导语：美国《华尔街日报》今天撰文称，中国的互联网金融行业正在蓬勃发展，虽然面临很大风险，但同样蕴含着巨大的机遇。

　　以下为主要内容：

　　中国的互联网金融行业发展速度很快，创新力度也很大，但政府现在似乎想要放慢脚步。这也让外界得以一窥其他国家有朝一日可能面临的情况。

　　中国互联网公司已经将普通的智能手机变成了数字化交易平台，还可以提供银行汇款、贷款和投资等诸多功能，普及率甚至超过了美国。很多中国人干脆抛弃了信用卡，使用同一款手机应用购买货币基金、分摊餐馆账单、支付打车和外卖等各种费用。

　　去年有接近四分之一的中国人口(这一数字比美国的总人口还多)进行过网络支付。数据提供商Euromonitor International估计，中国今年的移动支付总额将达到2130亿美元，高于美国的1635亿美元。作为中国最大的支付服务提供商，阿里巴巴旗下的支付宝拥有4亿用户。

　　美国市场研究公司Forrester Research分析师Ng Zhi Ying说：“与其他全球支付服务提供商相比，这组数据非常惊人。”

　　互联网公司正在努力推进技术进步，希望让用户使用智能手机开设纯网络银行账户，通过自拍来验证自己的身份。与此同时，撮合借贷双方的中国P2P平台今年的贷款总额也将达到332亿美元，较美国高出43%。而根据摩根士丹利的预测，这一数字今后两年有望达到目前的3倍。

　　中国监管者目前正在规划一些基本规定。本周一出台的指导方案限制了支付平台的业务范围，并且针对P2P贷款行业提出了临时规定草案——该行业虽然实现了爆发式增长，但也出现了一些欺诈事件。

　　“互联网金融的机会和风险是成比例的，空间都很广阔。”麦肯锡香港办事处管理合伙人Joe Ngai说。

　　对于利用面部识别等技术开设功能齐全的网络银行账号，而无需亲自前往网点或ATM办理手续的做法，监管者也持反对态度。

　　中国人民银行上周五表示，中国缺乏生物识别技术的基础标准，也没有覆盖整个金融行业的全国性或行业性标准。“因此，使用生物识别技术作为验证存款者身份的主要方式目前还不成熟。”央行说。

　　“在中国，你会看到移动和互联网平台上涌现出很多新生事物。”德勤中国金融行业主管蒂姆·帕吉特(Tim Pagett)说。他补充道，中国消费者可能很快就会通过手机购买汽车和保险。谈到互联网金融在中国的普及程度时，他说，“中国在全球遥遥领先。”

　　中国的互联网金融行业之所以能够高速发展，主要是因为传统银行并没有为很多个人用户提供投资渠道和其他财富增值方式。银行的主要贷款对象是国有企业，因为这些企业明里暗里都有政府做贷款背书，因而还款能力更有保障。

　　中国的银行业面临更多竞争。

　　直到目前，监管者一直都持观望态度，因为他们意识到，这些服务有助于帮助政府达成目标，提升本土消费和创业热情。中国华兴资本董事长兼CEO包凡说，在中国，“你可以很有创造力，想干什么都行。”

　　包括腾讯和阿里巴巴旗下蚂蚁金服在内的中国互联网巨头都在挺进下一阶段，开设纯互联网银行。

　　“传统银行只是用来存款的。”24岁的杭州企业家胡宇(Hu Yu，音译)说。他使用腾讯支持的网络银行向货币市场投资了4万元人民币，获得了8%的年息，远高于银行存款利息。

　　互联网巨头建议允许潜在客户通过面部识别软件，利用智能手机的摄像头开设新账户。这种技术可以方便用户远程开户，银行也可以借此获取存款。

　　虽然银行监管者尚未批准这种方式，但业内人士表示，与相关企业的沟通仍在继续。

　　“我能理解监管者谨慎的原因。”蚂蚁金服欺诈风险管理负责人Jason Lu说，“这是一个非常重要的里程碑，我们正在将科技推向金融服务领域，这是最重视安全，也最为敏感的行业。”

　　在P2P贷款领域，每月都有数十个平台倒闭，还有很多运营者携款跑路。包括广东、上海和北京在内的多个省市都在调查相关案件。

　　在网络支付领域，央行新规要求企业采取更多措施验证用户身份，并限制账号之间的汇款金额。这项规定刚刚发布时，引发了很多人的批评，因为这会导致此类平台的便利性大大降低。

　　新规的征求意见稿表示，P2P平台必须确保其用户的资金受到传统银行的监管，希望通过此举保护投资者。但业内人士和专家认为，多数银行都没有做好为互联网贷款服务的准备，这类业务主要通过在线支付平台开展。

　　“在这样的环境下，多数行业都不可能满足银行托管资金的要求。”网贷之家CEO石鹏峰说，“政府应当提供一条明确的路径和充裕的时间，确保该行业实现平稳过渡。”

　　点融网CEO郭宇航认为，中国多数P2P贷款公司都很难在更加严格的监管环境中生存。点融网是中国最大的在线P2P贷款平台之一，已经与银行建立了合作关系，该公司希望受益于更加严格的监管环境，淘汰一些竞争对手。

　　部分行业观察人士认为，这些监管政策是为了给银行争取后来居上的时间。

　　卡车融资平台开元金融表示，该公司正在与银行展开谈判，希望能够适应新的规定，但流程十分繁琐。该公司产品副总裁斯宾瑟·李(Spencer Li)表示，没有几家银行的产品能够满足P2P平台的需求。

　　“无论银行现在有什么产品，他们的用户体验都不是最好的。”斯宾瑟·李说，“毕竟，银行不是互联网平台，他们无法提供最佳的互联网产品。”